Tout comprendre sur la souscription d'un contrat d'Assurance Habitation Sans Franchise

Alors la franchise, avec ou sans ? Vous êtes un peu perdu et c'est normal. Lors de la souscription de votre assurance habitation pour votre logement, la question de la franchise va se poser. Faut-il - oui ou non - faire l'impasse sur la franchise ? Pour tout comprendre sur la souscription de votre assurance habitation, rien de plus simple, on vous explique tout ci-dessous.

Qu'est-ce qu'un contrat d'Assurance Habitation Sans Franchise ?

Lors de la souscription d'un contrat d'assurance habitation, vous avez le choix d'insérer ou non une franchise au contrat.

Définition d'une Franchise

Par définition, dans le monde de l'assurance, une franchise est ce qu'on appelle un "reste à charge". En cas de sinistre, la compagnie d'assurance vous indemnisera financièrement en grande partie mais selon les termes de votre contrat, la franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre.

Généralement, vous bénéficierez d'une prime d'assurance plus basse si vous faite le choix d'assumer un montant de franchise plus élevé dans votre contrat. Veillez tout de même à choisir une franchise que vous pourrez assumer en cas de sinistre.

Lors de la souscription de votre contrat d'assurance habitation, votre courtier ou la compagnie d'assurance vous demandera le montant de la franchise que vous êtes prêt à assumer.

Pour pouvoir indiquer votre choix de franchise lors de votre devis d'assurance habitation, c'est simple :

Que se passe-t-il en cas de sinistre ?

Les sinistres en habitation sont de différents types, comme par exemple :

• Dégâts des eaux.
• Fuite d'une canalisation.
• Incendie.

Si vous êtes couvert par un contrat d'assurance habitation - que vous soyez propriétaire ou locataire - la compagnie d'assurance va assumer les frais engendrés par ce sinistre et vous rembourser pour les sommes que vous auriez éventuellement avancé pour les réparations, après passage d'un expert.

Le montant total de remboursement dépend du montant du capital assuré pour ce logement, déduction faite de la franchise, si franchise il y a. Ce montant total de remboursement se trouve indiqué sur votre contrat d'assurance habitation.

Une spécificité : la Franchise à l'anglaise

La franchise à l'anglaise est une variante de la franchise classique et part du principe que si le montant des indemnités que la compagnie vous doit suite à un sinistre est plus élevé que le montant de votre franchise, alors celle-ci est supprimée, elle vous est offerte et vous n'avez pas à la payer.

Ainsi, par exemple, disons que dans votre contrat d'assurance vous avez une franchise fixe de 250€. Suite à un dégât des eaux, la compagnie d'assurance vous indemnise à hauteur de 800€. En tant normal, vous seriez indemnisé de 800€, déduction faite de votre franchise fixée à 250€, donc de 550€. Avec l'option de la franchise à l'anglaise, vous êtes indemnisé à 800€ : votre franchise disparaît.

Les avantages d'un contrat d'Assurance Habitation Sans Franchise

Faire le choix d'un contrat d'assurance habitation sans franchise est très tentant. En effet, en cas de sinistre, votre compagnie d'assurance vous indemnisera en totalité le montant du sinistre déterminé par l'expert mandaté sur place. Vous n'aurez rien à débourser de votre poche, la compagnie d'assurance prendra tout à sa charge.

Par exemple, dans le cas où vous avez un sinistre dans votre logement avec des dégâts mineurs (<300€), vous allez demander un remboursement du sinistre dès le premier euro, avec une franchise à zéro euro et la compagnie vous remboursera la totalité du sinistre.

A l'inverse, avec une franchise à votre contrat, vous auriez un reste à charge et la compagnie ne vous indemnisera qu'une partie du montant total du sinistre.

Les inconvénients d'un contrat d'Assurance Habitation Sans Franchise

Choisir une compagnie d'assurance qui propose une franchise zéro dans son contrat d'assurance habitation est très tentant à première vue. Néanmoins, il faut avoir conscience qu'en cas de sinistres répétitifs, ce type de compagnie d'assurance aura tendance à résilier votre contrat rapidement car vous leur coûtez trop cher.

Conséquence : suite à la résiliation, vous vous retrouverez sans assurance.

Il faut savoir que rien n'est gratuit en assurance car si vous payez plus cher votre assurance avec une franchise à 300€ plutôt qu'une franchise à 0€, typiquement 100 à 200€ plus cher par an, dès lors qu'il y a un sinistre, la situation est inversée et vous observez :

• Une augmentation de votre prime d'assurance habitation : les augmentations au deuxième sinistre de la prime d’assurance sont de 30% à 85% par an selon les compagnies qui propose la franchise zéro.
• Un possible joker selon les compagnies : si vous êtes client complet de la compagnie, alors vous bénéficiez peut-être d’un joker ou équivalent qui neutralise l’augmentation de votre prime d’assurance.
• Une résiliation : si malheureusement vous avez un deuxième accident, certaines compagnies directes n’auront pas d’état d’âme et vous serez résilié.

En conclusion, la franchise à zéro euro revient à payer plus cher pour être moins bien assuré qualitativement. Des clients se sont déjà retrouvés considérés comme des parias de l’assurance pour trois sinistres en cinq ans de quelques centaines d’euros par sinistre. Parfois, il vaut mieux donc accepter de payer une franchise de quelques centaines d'euros par an et avoir la sécurité d'être bien accompagné en cas de sinistre.